これらの債務を無視し続けたり、返済を怠ったりした場合、債権者は法的措置を講じ、最終的には訴訟に発展する可能性があります。敗訴した場合、債権者はあなたに対して判決を下され、給与差し押さえ、特定の資産の差し押さえ、または財産への抵当権設定を行う法的権限を得ます。テイン氏は、これらの結果がどのように生じるのかを以下のように説明しています。

• 給与差し押さえ：毎月の給料日に、給与の一部が自動的に差し引かれ、債権者に送金される状況を想像してみてください。これは手取り収入に大きな影響を与え、予算を厳しくし、日々の生活費の支払いがさらに困難になる可能性があります。

• 資産差し押さえ：債務の内容や州法によっては、債権者がセカンドカーや高価な宝石といった生活に必要のない資産を差し押さえて回収しようとする場合があります。これはトラウマとなり、ストレスがたまり、屈辱感を味わう経験となる可能性があります。

• 不動産担保権：不動産に担保権が設定されると、売却や借り換えが事実上制限されます。売却や借り換えを行うには、まず債務を完済するか、債権者に担保権の解除を説得する必要があります。そのため、借り換えの場合、金利が下がったとしても、新たな低金利の恩恵を受けられず、住宅ローンの金利は高止まりする可能性があります。また、売却の場合は、この手続きが著しく複雑になり、取引全体の完了までに大幅に時間がかかる可能性があります。住宅売却の状況によっては、担保権が解除されるまで生活全体が滞ってしまう可能性があります。 

クレジットカードの支払いが遅れた場合の影響

クレジットカードの支払いを延滞した場合の最も直接的な結果は、延滞料金とペナルティ APR によるコストの増加です。

「ペナルティAPRとは、支払いを延滞した場合に発生する高金利のことで、借金返済がさらに困難になります」とテイン氏は言います。「信用スコアも下がり、将来的にお金を借りたり、アパートを借りたり、公共料金口座を開設したり、携帯電話を購入したりといったローンの承認を得るのが難しくなります。」

しかし、支払いを滞納し続けると、口座は回収対象となります。これは信用情報にさらに悪影響を与え、債権回収業者からの電話がかかってくるようになります。最終的には、未払い債務が訴訟に発展する可能性があります。

債務が信用情報に載っていないからといって、債務が消えたと考える人もいます。しかし、それは全くの誤りです。債務が実際に存在する場合、簡単な調査で債務者を特定でき、上記のような長期的な影響が生じる可能性があります。

破産は最後の手段であるべきだ

破産は魅力的ではあるものの、その影響は将来にまで及ぶ可能性があるため、テイン氏は破産は最後の手段であるべきだと強く主張しています。多額の負債に圧倒され、支払いに苦労するかもしれませんが、破産は「長く費用のかかるプロセスになる可能性があり、実際にそうなることが多いのです」。

破産の種類によっては、債権者への返済資金を調達するために資産（不動産、車など）の一部を売却しなければならない場合や、3～5年間の返済計画に基づき債務の全額返済を強いられる場合があります。また、これは自動的に行われるわけではなく、資力審査に合格する必要があります。

信用スコアへの影響は大きく、7年から10年続きます。そのため、ローンの取得、住宅購入、場合によっては就職さえも非常に困難になる可能性があります。つまり、破産は10年間にわたって経済的な生活を狂わせ、再建をはるかに困難にする可能性があります。だからこそ、借金を返済することによるメリットが、これらの長期にわたる悪影響を上回る場合にのみ、破産を検討すべきです。詳しくは、破産宣告後に実際に何が起こるかについてのガイドをご覧ください。

借金をしているときにこれらの間違いをしてはいけない

テインがクライアントによく見かける大きな間違いの一つは、すべての借金の最低返済額を支払い、「それで十分だ」と考えてしまうことです。クレジットカードの金利が史上最高水準にある今、最低返済額だけを支払っても残高は減らず、借金は増え続けるばかりです。それよりも、金利の高い借金を特定し、制御不能に陥る前に積極的に対処する計画を立てることが重要です。

もう一つの間違いは、自分がいくら借りているのか、誰に借りているのかを単に把握していないことです。テイン氏によると、多くのクライアントはこの質問に答えるのが難しいそうです。「これは大きな問題です。なぜなら、問題の根本原因を真に解決するには、基本的な債務額を把握し、理解する必要があるからです。」借金で手に負えない状況に陥った人は、多くの場合、問題を無視しますが、これは後々さらに悪い結果を招くだけです。借金を明確に理解しなければ、借金に対処する計画を立てることは不可能です。

最終目標に集中していないと、お金を使いすぎてしまうのは簡単です。テイン氏は、支出が抑えられないクライアントを診察しており、通常、使える資金を把握し、衝動買いの誘惑に抵抗するために、支出前に予算を立てることを勧めています。

信用報告書を毎年確認しないのもよくある間違いです。テイン氏は、annualcreditreport.comから無料の信用報告書を入手し、すべての借金、それぞれの現在の残高、そして金利をリストアップすることを勧めています。「これにより、借金の推移が明確になり、適切な目標を設定するのに役立ちます」と彼女は説明しています。

結論

上記の結果は、どれもそれ自体が大きな頭痛の種です。借金に関して言えば、それぞれの結果によって収入が大幅に減少し、頭痛の種はさらに大きくなります。つまり、借金を無視しても消えることはなく、債権者はいずれにせよそのお金を受け取ることになります。ですから、借金を放置して悪化させるのではなく、積極的に対処し、可能な解決策を探す方が賢明です。

借金でお困りの方は、クレジットカウンセラーやファイナンシャルアドバイザーに相談し、ご自身の選択肢についてご相談ください。ただ借金を放棄するよりも、より良い解決策があります。

次の記事へスクロールしてください