あなたは、気づかないうちに既に自己保険をかけています。保険でカバーされていない所有物はすべて、実質的に自己保険をかけているのです。昨日高価なテレビを購入し、明確な保険契約が結ばれていなかったとしたら、明日盗まれたら交換費用を自費で支払わなければなりません。これが自己保険です。程度の差はあれ、どんなものでも自己保険をかけることができます。健康保険に加入していないなら、それは自分自身に自己保険をかけていることになります。車両賠償責任保険の加入が義務付けられているのに、衝突事故や盗難保険に加入していないなら、それは車のそれらの部分について自己保険をかけていることになります。

自己保険の最大のメリットは、通常保険料として支払うはずだったお金を、できれば利息の付く口座に積み立てておけることです。万が一問題が発生した場合でも、対処するための資金が確保できます。万が一問題に遭遇しなかった場合、そのお金はそのままあなたのものとなり、保険金が支払われなかった保険とは対照的です。

自己保険をかけるタイミング

自己保険は、理論上は資金を守りつつ、予期せぬ問題への対応策も用意できるため、魅力的に映ります。しかし、十分な流動資金がない限り、特定の状況でのみ有効な選択肢となります。例えば、洪水保険料が年間1,000ドルだとします。保険を解約し、そのお金を投資に回すと、平均10%の利回りが得られ、10年後には約16,000ドルになります。これは素晴らしいことです！ただし、残念ながら、全米洪水保険プログラム（NFP）が支払う保険金の平均額は66,000ドルを超えています。つまり、家が浸水した場合、50,000ドル不足する可能性があります。このシナリオでは、年間保険料を支払う方がはるかにお得です。ただし、保険金を請求する必要が全くない場合は別ですが、これは少々リスクを伴います。

つまり、自家保険が理にかなっている基本的なシナリオは 2 つあります。交換費用やサービス料金の支払いが自分の財力の範囲内である場合 (たとえば、66,000 ドルが利息を生んでおり、それを洪水被害に備えて取っておける場合)、または保険の対象となっている品物の価値がそれほど高くなく、保険の費用をかけるのが得策ではない場合です。

自己保険を必ず検討すべき特定のシナリオがいくつかあります。

• 自動車保険。ほとんどの州では賠償責任保険への加入が義務付けられていますが、より包括的な補償内容は通常、ご自身で選択できます。車が古くて価値があまりない場合、または自分で修理できる場合は、自家用車で保険をかけるのが合理的です。

• 宝石。車と同じように、ほとんどの宝石は購入した瞬間に価値が急落するため、多くの場合、保険をかけるのは得策ではありません。ほとんどの住宅保険は、宝石の補償額が非常に限定されており、1,500ドルから2,000ドル程度です。そのため、宝石の価値がそれほど高くない場合は、自己保険に加入するのが賢明です。

• 生命保険。生命保険の唯一の目的は、あなたが予期せぬ死を遂げた場合に、ご家族が一文無しにならないようにすることです。もしあなたが十分な資産を蓄え、給与収入がなくても収入を得られる場合、あるいはご家族があなたの収入を必要としない場合（例えば、お子様が成人し、配偶者が共同の退職金貯蓄を利用できる場合など）は、生命保険はおそらく不要な出費であり、ご自身で保険に加入する方が賢明です。

このようなシナリオで考慮すべき点の一つは、保険に加入せずに予期せぬ損失をカバーできる「重要な資産」の部分は、流動資産である必要があるということです。例えば、純資産が不動産や事業に縛られている場合、自家保険をかけるにはそれらの資産を売却する必要があるかもしれません。これは必ずしも楽しい経験ではないかもしれません。しかし、流動資産があり、不測の事態に伴う費用をカバーできると確信できる場合、自家保険は現実的な選択肢となり、長期的に見て大きな節約につながる可能性があります。

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